بحـث
مواضيع مماثلة
المواضيع الأخيرة
بحب بلدى(مصطفى الشربينى)
التبادل الاعلاني
للتبادل الاعلانى يرجى ترك رساله او الاتصال على الرقم التالى01501828730
الاداره:-مصطفى الشربينى
نوفمبر 2024
| الإثنين | الثلاثاء | الأربعاء | الخميس | الجمعة | السبت | الأحد |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | ||||
| 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 |
| 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 |
| 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 |
أفضل 10 أعضاء في هذا المنتدى
| سامى امين - 3391 |
| |||
| Admin - 304 |
| |||
| ahmed nazeih - 68 |
| |||
| د احمدحسن - 49 |
| |||
| محمد سمير - 44 |
| |||
| عادل مصلحى - 40 |
| |||
| خالد الملاح - 39 |
| |||
| منتصر - 27 |
| |||
| احمد محمد سعيد جاد - 26 |
| |||
| هيثم كمال1 - 24 |
|
مقالات الصحفى مصطفى الشربينى
مقالات الكاتب الصحفى مصطفى الشربينى
حصريا على موقع ميت الفرماوى
mostafaahmedelsherbiny@yahoo.comبطاقات الائتمان ... نقود المستقبل
صفحة 1 من اصل 1
13062013
بطاقات الائتمان ... نقود المستقبل
الدراسات الاستراتيجيه
بطاقات الائتمان ... نقود المستقبل
كتب في : الثلاثاء 11 يونيو 2013
بقلم : سامى أمين
مدير وحدة الدراسات الإقتصادية
اتحاد الباحثين والاستراتيجيين العرب
شهد تطور الأنظمة النقدية والمصرفية بعد الأزمة الإقتصادية والنقدية العالمية الكبرى (1929/1933) تغيرات متسارعة وحاسمة، خاصة بعد انقضاء الحرب العالمية الثانية وظهور بوادر بناء نظام نقدي دولي جديد جراء عقد اتفاقية بريتون – وودز حيث ظهرت ادوات نقدية تدار وفق آليات وقواعد جديدة دعمها التطور الحاصل في مجال الإلكترونيات الدقيقة (MICROELECTRONICS) الذي إستغل في مجال الخدمات والمبادلات لا سيما في عرض خدمات الجهاز المصرفي حيث إستخدم فيها جملة خدمات على رأسها بطاقات الدفع الإلكتروني، ويعود الفضل في إستخدام هذه الأداة (البطاقات البلاستيكية الإلكترونية) إلى شركات البترول الأمريكية التي إستخدمتها في مطلع العقد الثاني من القرن العشرين. وفي سنة 1950 أدخل الأمريكي "Diners Club" هذه البطاقات في المجال التجاري والخدمي وإستخدمها كوسيلة دفع هامة في الأعمال المصرفية و إزداد استخدامها مع إزدياد فوائد ومزايا بطاقات الدفع الإلكتروني (سرعة إجراء المبادلات – تجنب مخاطر حمل النقود – فعالية الدفع....) وخاصة عند بناء شبكة الإنترنت (Internet) كما إزداد التعامل بها في داخل الدولة الواحدة أو بين الدول المختلفة لدرجة أنها اصبحت بديلا عن النقود كوسيط في عقد الصفقات والمبادلات.
ﺘﻌﺩ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓـﻲ ﺍﻟـﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴـﺭﺓ، ﻜﻤـﺎ ﺍﻨﺘـﺸﺭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﺍﹰ ﻭﺍﺴﻌﺎﹰ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﺤﺎﺀ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ، ﻭﻓﺭﻀﺕ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻜﻴﺔ ﻜﺈﺤﺩﻯ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﻌﺎﺼﺭﺓ .
ﻭﻻ ﺭﻴﺏ ﺃﻥ ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻫﻲ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﻓﻲ ﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻤـﻀﻰ؛ ﺇﺫﹾ ﺃﺼـﺒﺤﺕ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺭﻓﻴﻬﻴﺔ
تعريف البطاقة الائتمانية :
بطاقة الائتمان أو البطاقة الائتمانية هي بطاقة بلاستيكية صغيرة تستعمل في عمليات الدفع والشراء تقوم الشركات المزودة للبطاقات الائتمانية بوضع حد أعلى من النقود يمكن استخدامها في البطاقة. تختلف بطاقة الائتمان عن بطاقة المدين، بأن كمية النقود المدفوعة لا يتم خصمها من الحساب البنكي مباشرة وإنما من كمية النقود الدائنة من الشركة المزودة. ويتم دفع النقود مرة في الشهر، ويمكن للمستخدم أن يدفع كمية النقود المدينة كاملة أو على أجزاء مع فائدة بنكية.
( بطاقة تتضمن معلومات معينة من اسم حاملها ورقم حسابه ، تصدرها جهات معينة عادة ما تكون بنكا أو مؤسسة مالية ، حيث تمكن حاملها من سداد قيمة مشترياته عن طريقها بحيث تقوم الجهة المصدرة بتعجيل وفاء فيمة المشتريات للتاجر على أن تستردها لاحقا من الحامل على دفعات مضافا لها عمولة أو فائدة متفق عليها )
أول دولة أصدرت هذة البطاقات هى الولايات المتحدة الامريكية سنة 1920م
ويرى البعض بأن البداية الحقيقية لبطاقات الائتمان بالمفهوم الحديث إنما يرجع للأمريكيين ( فرانك بكنمارا ،ورالف شيندر ) في عام 1950م عندما كانا في مطعم وقد نسيا نقودهما فحصل شجار مع صاحب المطعم ، فأحدث لهم هذا الموقف التفكير إلى إنشاء مؤسسة تضمن للمطاعم المشتركة إليها دفع الحساب0
وأول من أصدر تلك البطاقات هو بنك ناشيونال فرانكلين عام 1952م ثم تبعه البنك الأمريكي عام1958م ومن هنا كانت الانطلاقة
أشهر بطاقات الائتمان فى العالم فيزا وماستركارد ويورو كارد تحمل بطاقة الائتمان الان اسم صاحبها ورقم حسابه.
أنواع البطاقات الائتمانية :
البطاقة الائتمانية / أو البطاقة المصرفية Credit Card or Bank Card
هي التي يمنح من خلالها المصدر كالمصرف واتحاد الائتمان ومؤسسة التوفير أو أية مؤسسة مالية أخرى خط ائتمان دوار لحامل البطاقة، فالبطاقة هي في واقع الأمر قرض يستطيع المستهلك استعماله لشراء مستلزماته ثم التسديد لاحقاً، فإذا كان غير راغب في تسديد جميع ما قام باقتراضه (شرائه) في أي شهر فإنه يسمح له بتدوير جزء أو كل المبلغ المقترض إلى الشهر التالي، ويترتب عليه في هذه الحالة دفع الفائدة على الرصيد المدين (القائم) أما أشهر أنواع البطاقات المعروفة
فهي Master Card، Visa Card، Discove
بطاقة الحساب Charge Card تتيح بطاقة الحساب (أو بطاقة على الحساب) للمستهلك الشراء على الحساب الآن والتسديد لاحقاً، فهي لا تتضمن خط ائتمان دوار إذ يترتب على حاملها تسديد المبلغ بكامله عندما يرسل المصدر القائمة (الفاتورة) له كما لا يتحمل المستهلك جراء ذلك أية فوائد منها American Express Green Card.
البطاقة المدينة Debit Card
بطاقة تصدرها المصارف وتسمح بموجبها لحامليها تسديد مشترياتهم من خلال السحب على حساباتهم الجارية في المصرف مباشرة، أي أنه بدلاً من الاقتراض من مصدر البطاقات والتسديد لاحقاً (كما هو الحال في البطاقة الائتمانية) فإن العميل يحول الأموال العائدة له إلى البائع (التاجر) عند استعماله لهذه البطاقة فإذا كانت "البطاقة المدينة على الخط" فإن تحويل الأموال يتم عادة خلال اليوم نفسه الذي يتم فيه تنفيذ معاملات الشراء، أما إذا كانت "البطاقة المدينة خارج الخط" فإن التحويل يتم خلال عدة أيام لاحقة.
بطاقة الصراف الآلي Automated Teller Machines ATM Bank Card
تعطى هذه البطاقة للمستهلك حق الدخول إلى مكائن الصرف المؤتمنة وإلى الشبكات المرتبطة بها العائدة للمصارف الأخرى، إذ يستطيع المستهلك عند استعماله لهذه البطاقة إجراء العديد من المعاملات المصرفية النمطية أو المعيارية مثل تحويل الأموال بين الحسابات المختلفة والإيداع وسحب النقدية بل وحتى تسديد بعض(الفواتير)
البطاقة الذكية Smart Card /chip card
بطاقة ائتمانية تفاعلية تحمل معها استشراقاً لمستقبل البطاقات البلاستيكية غير أنه على الرغم من توافر التكنولوجيا اللازمة لإصدارها واستعمالها فإنها لم تحظ بعد بالإصدار والاستعمال على نطاق واسع تتضمن البطاقة قطعة دقيقة أو شريط الكترومغناطيسي قابل للقراءة الكترونياً وبمقدوره التفاعل مع وحدات الصراف الآلي أو أية آليات أخرى للقراءة / التسجيل ففي كل مرة يتم بها إجراء معاملة ما يتم تخفيض خط الائتمان المتاح بمقدار المبلغ المتعامل به، وذلك من خلال ذاكرة البطاقة. وعلى أساس ذلك فإنه لا حاجة للحصول على الموافقة المسبقة لمصدر البطاقة
وهناك أنواع أخرى عديدة ومتنوعة من بطاقات الائتمان
أطراف بطاقات الائتمان:
تتكون بطاقة الائتمان من أربعة أطراف:
الشركة التي ترعى البطاقة ، وهي عادة شركة عالمية
وكالات محلية ، وبنوك محلية للوساطة
أصحاب المتاجر والخدمات(عملاء بيع البطاقة)
حملة البطاقات0 (عملاء شراء البطاقة)
الرسوم التى يتحملها حامل البطاقة :
رسوم الإصدار من حامليها ويقال رسوم دفع البطاقة ، أو رسوم العضوية ، أو رسوم الاشتراك السنوي .
ب-رسوم تجديدها عند أنتها مدتها ، ويقال رسوم البطاقة السنوي .
ج- رسوم تجديدها قبل أنتها المدة ، كأن يريد السفر قبل موعد انتهاء مدتها فيرغب التجديد .
د-رسوم استبدالها عند فقدها.
هـ-رسوم تكاليف تحصيل الشيكات المسدد بها أو التحويلات .
و-غرامة التأخير عن التسديد، ويقال فوائد التأخير.
منافعها لحاملها ( العميل ) :
الأمانة على أمواله من أي اعتداء أو سطو.
الأمانة على نفسه من الهجوم عليه لما معه من النقود .
التمكن من الشراء أمام أي رغبة للشراء سابقة أو طارئة .
التعامل مع الآخرين بأي عملة دون الحاجة إلى حمل العملات المتعددة .
هي وسيلة لضبط المصاريف والحسابات .
وهي وسيلة لتوثيق سداد المطالبات لأصحاب البضائع ونحوهم.
تعطي حاملها قسطا من القيمة الأدبية ، إذ أن غالبها لا يمنح إلا لذوي الدخل المرتفع ولذا صارت رمزا للمباهاة .
السحب الفوري للنقد من أجهزة الصرف الآلي للبنك أي الحصول على المال نقدا من مصدرها أي ( قرضا من البنك ) كلما دعت الحاجة إليه وفي أي مكان من العالم .
ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ:
ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺭﻴﺩ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻨﻘﻭﺩ ﺃﻭ ﺴﻠﻌﺔ ﺃﻭ ﺨﺩﻤﺔ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺒﺭﺯ ﺒﻁﺎﻗﺘـﻪ ﺃﻤـﺎﻡ ﺍﻟﺘـﺎﺠﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺜﻡ ﻴﺄﺨﺫﻫﺎ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻟﻴﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺼﺤﺔ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺼﻼﺤﻴﺘﻬﺎ، ﺜﻡ ﻴﺘﻡ ﺘﺴﺠﻴل ﺭﻗﻡ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ ﻗﺴﻴﻤﺔ ﺘﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﻠﻌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩﻤﺕ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻟﻴﻭﻗﹼﻊ ﻋﻠﻴﻬﺎ.
ﺜﻡ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﺎﺌﻊ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﺴﻴﻤﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒﻁﺎﻗﺔ ﺃﻭ ﺃﺤﺩ ﻓﺭﻭﻋﻬﺎ، ﻟﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠـﻎ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻴﻤﺔ، ﻭﺒﻌﺩ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺼﺤﺔ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﺒﺎﺌﻊ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻤﻠﺯﻤـﺎﹰﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻐﺽ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻋﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻟﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﺭﺼﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻴﻤﺎﺜـل
ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﺃﻡ ﻻ.
ﻭﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻴﺭﺴل ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﻓﺎﺘﻭﺭﺓ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﻤـﺸﺘﺭﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﺘﺴﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻨﻪ ﺃﻭ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ
مزايا ومشاكل البطاقة الإئتمانية:
أولا: المزايا:
1. بالنسبة لحامليها؛ يتمتع حامل بطاقة الإئتمان بتمويل مجاني يتراوح بين 25 و 55 يوم، كما يستفيد من سهولة الإستخدام التي تتمتع به البطاقة وتخفيض حاجة المتعامل الى النقود وإرتياحه من مخاطرها.
2. بالنسبة للتاجر؛ ترحب المحلات التجارية بإستعمال البطاقة الإئتمانية لأن ذلك سيؤدي الى زيادة مبيعاتها على الرغم من العمولة التي تدفعها، هذه المحلات للبنوك المصدرة للبطاقة إلا أن الزيادة في حجم المبيعات يغطي وبسهولة نفقات هذه العملية.
كما تستطيع هذه المحلات تحقيق مزايا البيع الآجل مع الحصول على قيمة مبيعاتها فورا خاصة إذا تمت المبيعات في آخر الشهر وذلك بمجرد تقديم ما يفيد عملية البنك إلى أقرب بنك.
وتتمكن هذه المحلات ايضا من الإستفادة بالفرق بين أسعار العملات وأسعار الخصم إذا رغب التاجر بيع بضاعته بالتسقيط وخصم الكمبيالات فيما بعد لتحصيل قيمتها نقدا.
ولا يتحمل التاجر مخاطر الإئتمان في حالة البيع بالبطاقة عندما يرفض حاملوها دفع ما عليهم إذ أن الذي يتحمل هذه المخاطر هو البنك بالنسبة للبنك التجاري
- يمثل النظام في حد ذاتها إشهارا للبنك.
- يعطي هذا النظام عائدات عالية للبنك.
- ضمان عدد كبير من حاملي البطاقات كزبائن دائمين للبنك.
- إجبار المحلات التجارية على فتح حسابات لدى البنك لأن التاجر مضطر لذلك حتى تتحول الأموال لحسابه وبالتالي تزداد سيولة البنك حيث لا تخرج الأمول منه وحتى ترجع إليه كوديعة
ثانيا: المشاكل:
يترتب على إستخدام البطاقة الإئتمانية مشاكل جمة نلخصها في التالي :
1- عدم الدقة جراء بعض الأخطاء المرتكبة من قبل الموظفين في التعامل مع الفواتير ومع تكرار الأخطاء تفقد الثقة بين البنك والعميل
- سرقة البطاقات الإئتمانية أو ضياعها أو إستعمالها من طرف الغير2
3. التكاليف العالية بالنسبة للبنك والخاصة بتوزيع البطاقات وطبعها ومنح قروض دون فائدة لمدة 55 يوم.
4. خطر السيولة على البنك في حالة الإفراط في إستعمال البطاقة من طرف المتعاملين، فالتمادي في إستعمال البطاقة مع قلة الإيداعات لدى البنك التجاري و وجود صعوبة في رفع سعر الخصم من طرف البنك المركزي، يصبح الفرق الموجود في العملة غير مؤثر ويؤدي ذلك إلى وقوع البنك في مشكلة السيولة خاصة في حالة عدم دفع المستحقات في وقتها.
5. المنافسة من قبل البنوك التجارية و المؤسسات المالية لأنه في أي عمل تجاري هناك منافسة وبتعدد البنوك العارضة لخدمات البطاقة الإئتمانية وتحسينها ويزداد خطر المنافسة بين البنوك التجارية
دراسة 10 ملايين بطاقة دفع إلكترونية في مصر.. و7 ملايين فقط لديهم حسابات بنكية
أعلنت دراسة أجرتها شركة «فيزا العالمية» علي مستخدمي بطاقات الائتمان في مصر أنه رغم وجود 35 مليون نسمة في مصر تتجاوز أعمارهم 21 عاماً فلا يوجد سوي 7 ملايين فقط لديهم حسابات بنكية مباشرة، وأضافت الدراسة أن عدد بطاقات الدفع الإلكترونية في مصر ارتفع إلي نحو 10 ملايين بطاقة، وأن حجم ما ينفقه المصريون من خلال استخدام البطاقات 2.3% من إجمالي الإنفاق العام في مصر مقابل 40% في بريطانيا و20% في المكسيك.
وقال المسئول التنفيذي للشركة بمصر : إن 73% من حاملي بطاقات الدفع «الائتمان» في مصر يستخدمونها علي الأقل مرة كل أسبوعين، وإن 65% منهم يستخدمون بطاقاتهم في الإنفاق علي المطاعم والترفيه، يليه الإنفاق علي الأزياء والإكسسوارات «بما فيها مستحضرات التجميل ومنتجات العناية بالبشرة» بنسبة 41%، ثم الإنفاق علي شراء الإلكترونيات، ثم نفقات السفر ودفع فواتير التليفون والإنترنت والأجهزة المنزلية بنسب 41% و30% و30% و23% علي التوالي، وأضاف إن أهم العوائق التي تواجه عملية انتشار بطاقات الائتمان هي نقص عدد نقاط البيع الإلكترونية
أظهرت دراسة حديثة أن الدفع النقدى هو الوسيلة المفضلة لدى المستهلك المصرى حيث أكد ذلك 88 % ممن شملتهم الدراسة التى قامت بها مؤسسة "نيلسن" وهى مؤسسة عالمية تقدم معلومات وتحليلات عما يقوم المستهلكون بمشاهدته وشرائه.
كما أوضحت الدراسة أن المستهلكين المصريين يستخدمون المعاملات البنكية فى أغلب الأوقات للإيداع بنسبة 39 % وبطاقات الائتمان 27 % والاستثمار 20 % وما زال نحو 30 % من المستهلكين عبر الإنترنت فى مصر لا يستخدمون الخدمات البنكية.
وبالرغم من الاستخدام القليل للبطاقات الائتمانية بين النساء فى مصر 20 %، فقد وجد أنهن يسددن قيمة البطاقات الائتمانية كاملة كل شهر بنسبة 71 % مقارنة بالرجال 47 %، ويقوم 26 % من مجمل مستخدمى بطاقات الائتمان فى مصر برد الحد الأدنى المطلوب كل شهر.
ما زالت النقود تهيمن على البطاقات الإلكترونية إلى حد بعيد وبالتالى فإن التحول إلى مجتمع غير نقدى ما زال أمامه طريق طويل، ويعتبر الدفع نقدا متأصلا بشكل كبير فى العديد من الثقافات حول العالم حيث يتم الدفع مقابل السلع والخدمات بشكل فورى، وكلما يتسارع الثراء لدى المستهلكين فى الأسواق النامية ومع إتاحة سبل الدفع المختلفة، فإننا سنرى مستوى أكبر من تقبل وسائل الدفع الإلكترونية عن
النقود".
بطاقات الائتمان ... نقود المستقبل | جريدة البيان
www.elbyan.com
رئيس مجلس الادارة نجيبة المحجوب رئيس التحرير إبراهيم عارف
أعجبني · · إلغاء متابعة المنشور · المشاركة · منذ 12 دقائق
بطاقات الائتمان ... نقود المستقبل
كتب في : الثلاثاء 11 يونيو 2013
بقلم : سامى أمين
مدير وحدة الدراسات الإقتصادية
اتحاد الباحثين والاستراتيجيين العرب
شهد تطور الأنظمة النقدية والمصرفية بعد الأزمة الإقتصادية والنقدية العالمية الكبرى (1929/1933) تغيرات متسارعة وحاسمة، خاصة بعد انقضاء الحرب العالمية الثانية وظهور بوادر بناء نظام نقدي دولي جديد جراء عقد اتفاقية بريتون – وودز حيث ظهرت ادوات نقدية تدار وفق آليات وقواعد جديدة دعمها التطور الحاصل في مجال الإلكترونيات الدقيقة (MICROELECTRONICS) الذي إستغل في مجال الخدمات والمبادلات لا سيما في عرض خدمات الجهاز المصرفي حيث إستخدم فيها جملة خدمات على رأسها بطاقات الدفع الإلكتروني، ويعود الفضل في إستخدام هذه الأداة (البطاقات البلاستيكية الإلكترونية) إلى شركات البترول الأمريكية التي إستخدمتها في مطلع العقد الثاني من القرن العشرين. وفي سنة 1950 أدخل الأمريكي "Diners Club" هذه البطاقات في المجال التجاري والخدمي وإستخدمها كوسيلة دفع هامة في الأعمال المصرفية و إزداد استخدامها مع إزدياد فوائد ومزايا بطاقات الدفع الإلكتروني (سرعة إجراء المبادلات – تجنب مخاطر حمل النقود – فعالية الدفع....) وخاصة عند بناء شبكة الإنترنت (Internet) كما إزداد التعامل بها في داخل الدولة الواحدة أو بين الدول المختلفة لدرجة أنها اصبحت بديلا عن النقود كوسيط في عقد الصفقات والمبادلات.
ﺘﻌﺩ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓـﻲ ﺍﻟـﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴـﺭﺓ، ﻜﻤـﺎ ﺍﻨﺘـﺸﺭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﺍﹰ ﻭﺍﺴﻌﺎﹰ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﺤﺎﺀ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ، ﻭﻓﺭﻀﺕ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻜﻴﺔ ﻜﺈﺤﺩﻯ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﻌﺎﺼﺭﺓ .
ﻭﻻ ﺭﻴﺏ ﺃﻥ ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻫﻲ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﻓﻲ ﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻤـﻀﻰ؛ ﺇﺫﹾ ﺃﺼـﺒﺤﺕ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺭﻓﻴﻬﻴﺔ
تعريف البطاقة الائتمانية :
بطاقة الائتمان أو البطاقة الائتمانية هي بطاقة بلاستيكية صغيرة تستعمل في عمليات الدفع والشراء تقوم الشركات المزودة للبطاقات الائتمانية بوضع حد أعلى من النقود يمكن استخدامها في البطاقة. تختلف بطاقة الائتمان عن بطاقة المدين، بأن كمية النقود المدفوعة لا يتم خصمها من الحساب البنكي مباشرة وإنما من كمية النقود الدائنة من الشركة المزودة. ويتم دفع النقود مرة في الشهر، ويمكن للمستخدم أن يدفع كمية النقود المدينة كاملة أو على أجزاء مع فائدة بنكية.
( بطاقة تتضمن معلومات معينة من اسم حاملها ورقم حسابه ، تصدرها جهات معينة عادة ما تكون بنكا أو مؤسسة مالية ، حيث تمكن حاملها من سداد قيمة مشترياته عن طريقها بحيث تقوم الجهة المصدرة بتعجيل وفاء فيمة المشتريات للتاجر على أن تستردها لاحقا من الحامل على دفعات مضافا لها عمولة أو فائدة متفق عليها )
أول دولة أصدرت هذة البطاقات هى الولايات المتحدة الامريكية سنة 1920م
ويرى البعض بأن البداية الحقيقية لبطاقات الائتمان بالمفهوم الحديث إنما يرجع للأمريكيين ( فرانك بكنمارا ،ورالف شيندر ) في عام 1950م عندما كانا في مطعم وقد نسيا نقودهما فحصل شجار مع صاحب المطعم ، فأحدث لهم هذا الموقف التفكير إلى إنشاء مؤسسة تضمن للمطاعم المشتركة إليها دفع الحساب0
وأول من أصدر تلك البطاقات هو بنك ناشيونال فرانكلين عام 1952م ثم تبعه البنك الأمريكي عام1958م ومن هنا كانت الانطلاقة
أشهر بطاقات الائتمان فى العالم فيزا وماستركارد ويورو كارد تحمل بطاقة الائتمان الان اسم صاحبها ورقم حسابه.
أنواع البطاقات الائتمانية :
البطاقة الائتمانية / أو البطاقة المصرفية Credit Card or Bank Card
هي التي يمنح من خلالها المصدر كالمصرف واتحاد الائتمان ومؤسسة التوفير أو أية مؤسسة مالية أخرى خط ائتمان دوار لحامل البطاقة، فالبطاقة هي في واقع الأمر قرض يستطيع المستهلك استعماله لشراء مستلزماته ثم التسديد لاحقاً، فإذا كان غير راغب في تسديد جميع ما قام باقتراضه (شرائه) في أي شهر فإنه يسمح له بتدوير جزء أو كل المبلغ المقترض إلى الشهر التالي، ويترتب عليه في هذه الحالة دفع الفائدة على الرصيد المدين (القائم) أما أشهر أنواع البطاقات المعروفة
فهي Master Card، Visa Card، Discove
بطاقة الحساب Charge Card تتيح بطاقة الحساب (أو بطاقة على الحساب) للمستهلك الشراء على الحساب الآن والتسديد لاحقاً، فهي لا تتضمن خط ائتمان دوار إذ يترتب على حاملها تسديد المبلغ بكامله عندما يرسل المصدر القائمة (الفاتورة) له كما لا يتحمل المستهلك جراء ذلك أية فوائد منها American Express Green Card.
البطاقة المدينة Debit Card
بطاقة تصدرها المصارف وتسمح بموجبها لحامليها تسديد مشترياتهم من خلال السحب على حساباتهم الجارية في المصرف مباشرة، أي أنه بدلاً من الاقتراض من مصدر البطاقات والتسديد لاحقاً (كما هو الحال في البطاقة الائتمانية) فإن العميل يحول الأموال العائدة له إلى البائع (التاجر) عند استعماله لهذه البطاقة فإذا كانت "البطاقة المدينة على الخط" فإن تحويل الأموال يتم عادة خلال اليوم نفسه الذي يتم فيه تنفيذ معاملات الشراء، أما إذا كانت "البطاقة المدينة خارج الخط" فإن التحويل يتم خلال عدة أيام لاحقة.
بطاقة الصراف الآلي Automated Teller Machines ATM Bank Card
تعطى هذه البطاقة للمستهلك حق الدخول إلى مكائن الصرف المؤتمنة وإلى الشبكات المرتبطة بها العائدة للمصارف الأخرى، إذ يستطيع المستهلك عند استعماله لهذه البطاقة إجراء العديد من المعاملات المصرفية النمطية أو المعيارية مثل تحويل الأموال بين الحسابات المختلفة والإيداع وسحب النقدية بل وحتى تسديد بعض(الفواتير)
البطاقة الذكية Smart Card /chip card
بطاقة ائتمانية تفاعلية تحمل معها استشراقاً لمستقبل البطاقات البلاستيكية غير أنه على الرغم من توافر التكنولوجيا اللازمة لإصدارها واستعمالها فإنها لم تحظ بعد بالإصدار والاستعمال على نطاق واسع تتضمن البطاقة قطعة دقيقة أو شريط الكترومغناطيسي قابل للقراءة الكترونياً وبمقدوره التفاعل مع وحدات الصراف الآلي أو أية آليات أخرى للقراءة / التسجيل ففي كل مرة يتم بها إجراء معاملة ما يتم تخفيض خط الائتمان المتاح بمقدار المبلغ المتعامل به، وذلك من خلال ذاكرة البطاقة. وعلى أساس ذلك فإنه لا حاجة للحصول على الموافقة المسبقة لمصدر البطاقة
وهناك أنواع أخرى عديدة ومتنوعة من بطاقات الائتمان
أطراف بطاقات الائتمان:
تتكون بطاقة الائتمان من أربعة أطراف:
الشركة التي ترعى البطاقة ، وهي عادة شركة عالمية
وكالات محلية ، وبنوك محلية للوساطة
أصحاب المتاجر والخدمات(عملاء بيع البطاقة)
حملة البطاقات0 (عملاء شراء البطاقة)
الرسوم التى يتحملها حامل البطاقة :
رسوم الإصدار من حامليها ويقال رسوم دفع البطاقة ، أو رسوم العضوية ، أو رسوم الاشتراك السنوي .
ب-رسوم تجديدها عند أنتها مدتها ، ويقال رسوم البطاقة السنوي .
ج- رسوم تجديدها قبل أنتها المدة ، كأن يريد السفر قبل موعد انتهاء مدتها فيرغب التجديد .
د-رسوم استبدالها عند فقدها.
هـ-رسوم تكاليف تحصيل الشيكات المسدد بها أو التحويلات .
و-غرامة التأخير عن التسديد، ويقال فوائد التأخير.
منافعها لحاملها ( العميل ) :
الأمانة على أمواله من أي اعتداء أو سطو.
الأمانة على نفسه من الهجوم عليه لما معه من النقود .
التمكن من الشراء أمام أي رغبة للشراء سابقة أو طارئة .
التعامل مع الآخرين بأي عملة دون الحاجة إلى حمل العملات المتعددة .
هي وسيلة لضبط المصاريف والحسابات .
وهي وسيلة لتوثيق سداد المطالبات لأصحاب البضائع ونحوهم.
تعطي حاملها قسطا من القيمة الأدبية ، إذ أن غالبها لا يمنح إلا لذوي الدخل المرتفع ولذا صارت رمزا للمباهاة .
السحب الفوري للنقد من أجهزة الصرف الآلي للبنك أي الحصول على المال نقدا من مصدرها أي ( قرضا من البنك ) كلما دعت الحاجة إليه وفي أي مكان من العالم .
ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ:
ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺭﻴﺩ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻨﻘﻭﺩ ﺃﻭ ﺴﻠﻌﺔ ﺃﻭ ﺨﺩﻤﺔ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺒﺭﺯ ﺒﻁﺎﻗﺘـﻪ ﺃﻤـﺎﻡ ﺍﻟﺘـﺎﺠﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺜﻡ ﻴﺄﺨﺫﻫﺎ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻟﻴﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺼﺤﺔ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺼﻼﺤﻴﺘﻬﺎ، ﺜﻡ ﻴﺘﻡ ﺘﺴﺠﻴل ﺭﻗﻡ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ ﻗﺴﻴﻤﺔ ﺘﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﻠﻌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩﻤﺕ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻟﻴﻭﻗﹼﻊ ﻋﻠﻴﻬﺎ.
ﺜﻡ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﺎﺌﻊ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﺴﻴﻤﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻠﺒﻁﺎﻗﺔ ﺃﻭ ﺃﺤﺩ ﻓﺭﻭﻋﻬﺎ، ﻟﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠـﻎ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻴﻤﺔ، ﻭﺒﻌﺩ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺼﺤﺔ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﺒﺎﺌﻊ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻤﻠﺯﻤـﺎﹰﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻟﻠﺘﺎﺠﺭ، ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻐﺽ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻋﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻟﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﺭﺼﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻴﻤﺎﺜـل
ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﺃﻡ ﻻ.
ﻭﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻴﺭﺴل ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺔ ﻓﺎﺘﻭﺭﺓ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﻤـﺸﺘﺭﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﺘﺴﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻨﻪ ﺃﻭ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ
مزايا ومشاكل البطاقة الإئتمانية:
أولا: المزايا:
1. بالنسبة لحامليها؛ يتمتع حامل بطاقة الإئتمان بتمويل مجاني يتراوح بين 25 و 55 يوم، كما يستفيد من سهولة الإستخدام التي تتمتع به البطاقة وتخفيض حاجة المتعامل الى النقود وإرتياحه من مخاطرها.
2. بالنسبة للتاجر؛ ترحب المحلات التجارية بإستعمال البطاقة الإئتمانية لأن ذلك سيؤدي الى زيادة مبيعاتها على الرغم من العمولة التي تدفعها، هذه المحلات للبنوك المصدرة للبطاقة إلا أن الزيادة في حجم المبيعات يغطي وبسهولة نفقات هذه العملية.
كما تستطيع هذه المحلات تحقيق مزايا البيع الآجل مع الحصول على قيمة مبيعاتها فورا خاصة إذا تمت المبيعات في آخر الشهر وذلك بمجرد تقديم ما يفيد عملية البنك إلى أقرب بنك.
وتتمكن هذه المحلات ايضا من الإستفادة بالفرق بين أسعار العملات وأسعار الخصم إذا رغب التاجر بيع بضاعته بالتسقيط وخصم الكمبيالات فيما بعد لتحصيل قيمتها نقدا.
ولا يتحمل التاجر مخاطر الإئتمان في حالة البيع بالبطاقة عندما يرفض حاملوها دفع ما عليهم إذ أن الذي يتحمل هذه المخاطر هو البنك بالنسبة للبنك التجاري
- يمثل النظام في حد ذاتها إشهارا للبنك.
- يعطي هذا النظام عائدات عالية للبنك.
- ضمان عدد كبير من حاملي البطاقات كزبائن دائمين للبنك.
- إجبار المحلات التجارية على فتح حسابات لدى البنك لأن التاجر مضطر لذلك حتى تتحول الأموال لحسابه وبالتالي تزداد سيولة البنك حيث لا تخرج الأمول منه وحتى ترجع إليه كوديعة
ثانيا: المشاكل:
يترتب على إستخدام البطاقة الإئتمانية مشاكل جمة نلخصها في التالي :
1- عدم الدقة جراء بعض الأخطاء المرتكبة من قبل الموظفين في التعامل مع الفواتير ومع تكرار الأخطاء تفقد الثقة بين البنك والعميل
- سرقة البطاقات الإئتمانية أو ضياعها أو إستعمالها من طرف الغير2
3. التكاليف العالية بالنسبة للبنك والخاصة بتوزيع البطاقات وطبعها ومنح قروض دون فائدة لمدة 55 يوم.
4. خطر السيولة على البنك في حالة الإفراط في إستعمال البطاقة من طرف المتعاملين، فالتمادي في إستعمال البطاقة مع قلة الإيداعات لدى البنك التجاري و وجود صعوبة في رفع سعر الخصم من طرف البنك المركزي، يصبح الفرق الموجود في العملة غير مؤثر ويؤدي ذلك إلى وقوع البنك في مشكلة السيولة خاصة في حالة عدم دفع المستحقات في وقتها.
5. المنافسة من قبل البنوك التجارية و المؤسسات المالية لأنه في أي عمل تجاري هناك منافسة وبتعدد البنوك العارضة لخدمات البطاقة الإئتمانية وتحسينها ويزداد خطر المنافسة بين البنوك التجارية
دراسة 10 ملايين بطاقة دفع إلكترونية في مصر.. و7 ملايين فقط لديهم حسابات بنكية
أعلنت دراسة أجرتها شركة «فيزا العالمية» علي مستخدمي بطاقات الائتمان في مصر أنه رغم وجود 35 مليون نسمة في مصر تتجاوز أعمارهم 21 عاماً فلا يوجد سوي 7 ملايين فقط لديهم حسابات بنكية مباشرة، وأضافت الدراسة أن عدد بطاقات الدفع الإلكترونية في مصر ارتفع إلي نحو 10 ملايين بطاقة، وأن حجم ما ينفقه المصريون من خلال استخدام البطاقات 2.3% من إجمالي الإنفاق العام في مصر مقابل 40% في بريطانيا و20% في المكسيك.
وقال المسئول التنفيذي للشركة بمصر : إن 73% من حاملي بطاقات الدفع «الائتمان» في مصر يستخدمونها علي الأقل مرة كل أسبوعين، وإن 65% منهم يستخدمون بطاقاتهم في الإنفاق علي المطاعم والترفيه، يليه الإنفاق علي الأزياء والإكسسوارات «بما فيها مستحضرات التجميل ومنتجات العناية بالبشرة» بنسبة 41%، ثم الإنفاق علي شراء الإلكترونيات، ثم نفقات السفر ودفع فواتير التليفون والإنترنت والأجهزة المنزلية بنسب 41% و30% و30% و23% علي التوالي، وأضاف إن أهم العوائق التي تواجه عملية انتشار بطاقات الائتمان هي نقص عدد نقاط البيع الإلكترونية
أظهرت دراسة حديثة أن الدفع النقدى هو الوسيلة المفضلة لدى المستهلك المصرى حيث أكد ذلك 88 % ممن شملتهم الدراسة التى قامت بها مؤسسة "نيلسن" وهى مؤسسة عالمية تقدم معلومات وتحليلات عما يقوم المستهلكون بمشاهدته وشرائه.
كما أوضحت الدراسة أن المستهلكين المصريين يستخدمون المعاملات البنكية فى أغلب الأوقات للإيداع بنسبة 39 % وبطاقات الائتمان 27 % والاستثمار 20 % وما زال نحو 30 % من المستهلكين عبر الإنترنت فى مصر لا يستخدمون الخدمات البنكية.
وبالرغم من الاستخدام القليل للبطاقات الائتمانية بين النساء فى مصر 20 %، فقد وجد أنهن يسددن قيمة البطاقات الائتمانية كاملة كل شهر بنسبة 71 % مقارنة بالرجال 47 %، ويقوم 26 % من مجمل مستخدمى بطاقات الائتمان فى مصر برد الحد الأدنى المطلوب كل شهر.
ما زالت النقود تهيمن على البطاقات الإلكترونية إلى حد بعيد وبالتالى فإن التحول إلى مجتمع غير نقدى ما زال أمامه طريق طويل، ويعتبر الدفع نقدا متأصلا بشكل كبير فى العديد من الثقافات حول العالم حيث يتم الدفع مقابل السلع والخدمات بشكل فورى، وكلما يتسارع الثراء لدى المستهلكين فى الأسواق النامية ومع إتاحة سبل الدفع المختلفة، فإننا سنرى مستوى أكبر من تقبل وسائل الدفع الإلكترونية عن
النقود".
بطاقات الائتمان ... نقود المستقبل | جريدة البيان
www.elbyan.com
رئيس مجلس الادارة نجيبة المحجوب رئيس التحرير إبراهيم عارف
أعجبني · · إلغاء متابعة المنشور · المشاركة · منذ 12 دقائق
جريدة البيان
www.elbyan.com
جريدة البيان الصفحة الرئيسية أخبار ومقالات لأشهر الكتاب والنقاد والصحفيين , الأخبار لحظة بلحظة في جميع المجالات ومن كل العالم
سامى امين- مدير عام موقع ميت الفرماوى
- عدد المساهمات : 3391
نقاط : 24907
السٌّمعَة : 23
تاريخ التسجيل : 21/11/2010
مُشاطرة هذه المقالة على:
صلاحيات هذا المنتدى:
لاتستطيع الرد على المواضيع في هذا المنتدى
» حدث فى قرية البوها 22- 2- 202
» السادة نواب مجلس الشعب
» المركز الاعلامى للنائبة المهندسة ميرفت عازر نصرالله
» الكابتن عمرو عباده جاد وكيل البحث الجنائى بجنوب الدقهليه ابن ميت الفرماوى
» الملك سعود
» بعشرة_جنية_هنطورها
» بناء المساجد وإعمارها
» ميت الفرماوي كوميكس
» ممكن تبيع سنين .